購屋租屋哪個好？ 宜先精算再評估

小明和小美是一對年輕新婚夫婦，兩人婚前就住在租來的套房裡住了好一段時日，婚前兩人就有做好理財規劃，存了些積蓄，因此讓這對小倆口在婚後，起了購置一個幸福小窩的念頭。

但看到身邊有朋友因為買了房子，幾乎被龐大的房貸壓得喘不過氣來，不幸淪為屋奴，讓他們擔心購屋後會失去生活品質；若是繼續租屋，雖較可靈活運用資金轉做其他投資，不過長久下來，繳了可觀的租金卻還是無法擁有自己的房子，心裡不禁有股不踏實感，讓他們難以抉擇是否要購屋。

一個家庭做了買屋或租屋的決定後，後續要面臨的財務情況可能迥然不同。

住商不動產台中七期園道加盟店店長謝德亮表示，民眾在考慮買屋或租屋時，應瞭解當時的房貸利率與租金收益率。一般說來，房貸利率水位的高低與當下房價的趨勢線，是決定買屋或租屋的兩大重要關鍵。

由於台灣地區的租金收益率大約3％~4.5％之間，因此房貸利率若是低於4.5％，不失為進場買屋的好時機，尤其目前政府推行2000億優惠方案，利率相當優惠，對於首購族而言，稱得上是一大福音，此時算是「買優於租」的時期。

另外，尤其對於投資者或換屋族來說，房價在趨勢線的底部或上升階段，也很適合購屋以增值；反之，若房價在趨勢線的頂端或是開始下滑時，就可以考慮先租屋，以避免投資上的損失。

有業者指出，租金愈低、資金運用效益愈高，租屋就比較划算；反之，租金愈高、資金運用效益愈低，買屋會是比較適當的選擇。在都會區，長期租屋畢竟所費不眥，謝店長建議民眾租屋時，應先調查租屋地點的購屋房價是多少，並衡量自己每月可負擔的房租上限，再換算同樣的租金，可貸到多少的房屋貸款，並可利用公式【註一】，計算自己的購屋能力。舉例來說，若每月房租為25000元，房屋貸款成數為70％，自備款為200萬元，房貸利息為3％，則可購置的房價範圍是200萬元÷（1－70％貸款成數）＝667萬元，應貸款金額為467萬元，寬限期內月利息負擔為（467萬元×3％）÷12＝11675元，用此公式計算即可瞭解自己較適合買屋或租屋。同時，自有資金的投資報酬率也須一併考慮，方可做出最準確的精算。

但是，市場情勢變幻莫測，精算無法把房價可能增值或貶值的可能算進去，因此，消費者除了先精算外，最好綜合評估後再決定。

【註一】購屋能力計算公式：自備款÷（1－貸款成數）＝可購買房價   可購買房價－自備款＝貸款金額
【優家網黃敏築台中採訪報導】